Assurance emprunteur : 4 astuces pour limiter les frais

Les ménages qui achètent leur logement à crédit doivent souscrire une assurance de prêt afin d’être assurés en cas de décès, d’invalidité et/ou de perte d’emploi. Élément essentiel à prendre en compte pour connaître le montant total de son financement, l’assurance emprunteur représente en moyenne 30% du coût total de l’emprunt. Mais il existe plusieurs astuces pour limiter les frais. Le courtier Credixia en a réuni quatre pour orienter les emprunteurs dans leurs démarches.

Jouer avec la loi Hamon

Bonne nouvelle pour les futurs propriétaires : depuis mars 2014, ils ont la possibilité de changer d’assurance pendant les douze premiers mois du contrat. Concrètement, si l’emprunteur trouve une assurance moins chère et présentant des garanties équivalentes à celles du contrat précédent, il peut changer d’assurance dès la première année. Cette démarche n’a que des avantages financiers puisque la loi Hamon interdit toute facturation par la banque de frais d’avenant et de frais d’étude de dossier. De plus, les frais liés aux éventuels examens médicaux sont entièrement pris en charge par la compagnie d’assurance. Pour rappel, opter pour une délégation d’assurance (c’est-à-dire souscrire une autre assurance que celle proposée par sa banque) permet d’économiser en moyenne 15.000 euros sur le coût total du crédit.

Penser au droit à la résiliation annuelle

Un amendement voté en février dernier permet de renégocier son assurance de prêt tout au long de l’emprunt, à chaque date anniversaire. Ainsi, tous les contrats d’assurance emprunteur souscris depuis le 1er mars 2017 pourront être résiliés chaque année, à l’échéance principale. A compter du 1er janvier 2018, tous les contrats d’assurance emprunteur souscris avant le 1er mars 2017 pourront être résiliés à l’échéance principale. Il faudra donc bien penser au préavis de deux mois et obtenir l’accord de substitution de l’établissement prêteur sur le nouveau contrat suffisamment tôt.

Choisir un bon courtier

En optant pour la renégociation de l’assurance-crédit auprès de la banque, l’objectif est de souscrire un nouveau contrat moins cher et plus adapté, en terme de garanties, au profil du client. Se faire conseiller et aider par un courtier permet un gain de temps et d’argent considérable. Son expérience dans le métier lui permet de répondre aux besoins de l’emprunteur et de lui trouver les offres les plus compétitives du marché.

Rachat de prêt

Faire racheter son prêt immobilier auprès d’un établissement de crédit concurrent peut faire baisser le coût de l’assurance de prêt. Lorsqu’on renégocie le taux de son crédit immobilier, il faut parallèlement négocier la souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur. Grâce à la Loi Lagarde, la banque n’a plus le droit de refuser si le contrat transmis remplis les normes d’équivalences de garanties. Cette solution est la plus rentable puisqu’elle permet :
– une réduction du taux de crédit immobilier
– une baisse du remboursement restant pour les mensualités ou baisse de la mensualité
– une diminution du coût des intérêts sur la durée totale du prêt
– de recalculer les cotisations d’assurances grâce à une assurance emprunteur individuelle